КАК ВЕРНУТЬ ДЕПОЗИТ – ПРАКТИЧЕСКОЕ РУКОВОДСТВО

Ситуация в Украине очень сильно повлияла на работу банковской системы и в конечном итоге это вылилось в то, что вкладчики не могут понять как забрать депозит. Очень много говорит одна лишь ситуация отделения банков, которые остались в АР Крым. 

Приведем пример из практики: одному из наших клиентов никак не удавалось вернуть депозит с отделения ПАТ КБ «ПриватБанка», который расположен, как мы уже упоминали в АР Крым. На его письменный запрос, пришел такого содержания ответ (далее текст оригинала): «На жаль, ми не можемо задовольнити Ваші вимоги по рахунку, який було відкрито на території АР Крим. Через політичні події в країні виникли складнощі з обслуговуванням депозитів і рахунків. Окупація території АР Крим та міста Севастополя зробила не можливою роботу банківської системи в регіоні», ну и так далее в том же духе.

К сожалению, такая ситуация не единичная и наблюдается со многими банковскими учреждениями. Причины отказа указываются разные.

Однако, не нужно отчаиваться ибо забрать свои деньги возможно, главное соблюсти две вещи:

1. Не терять времени;
2. Юридически правильно общаться с банком.

Занимаясь процедурой возврата депозитов самостоятельно, у Вас все может получиться, но не исключено, что упустив, какой-то нюанс вы лишитесь своих денег.

Предлагаем рассмотреть следующие ситуации, которые у Вас могут возникнуть:

 Досрочный возврат банковского вклада. Здесь возможны два варианта:

• Досрочное расторжение договора с банком, который не является проблемным. Согласно ч. 2. ст. 1060 Гражданского кодекса Украины “по договору банковского вклада независимо от его вида банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика, кроме вкладов, сделанных юридическими лицами на иных условиях возврата, установленных договором. Условие договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно”. Соответственно отказ в выдаче депозита в связи с тем, что срок действия договора не истек, является неправомерным. Но необходимо учесть, что даже если в договоре банковского вклада предусмотрено условие досрочного расторжения договора, там может быть прописано также множество негативных последствий, которые приведут к серьезным материальным потерям вкладчика. Поэтому судебные иски с требованиями о досрочном возврате вклада в Украине не редкость. В данном случае для квалифицированной консультации необходимо изучение банковского договора. Зачастую складывается ситуация, когда вкладчик обращается в банк в устной форме, в результате его просят подождать, мотивируя свои действия отсутствием наличных средств в кассе. Чтобы такой ситуации не возникло обращаться в банк необходимо с письменным заявлением в двух экземплярах (один для банка, один для проставления отметки о принятии заявления). Статистические наблюдения говорят о том, что чаще всего попытки клиентов банка заканчиваются успешно, и им удается реализовать свое право на досрочный возврат вкладов. Главное в этом вопросе — наладить грамотное общение с банком в правовом поле и получить своевременную профессиональную помощь в возврате депозита.
• Досрочное расторжение договора с банком, в котором введена временная администрация. Пункт 1 ч. 5 ст. 36 ЗУ “О системе гарантирования вкладов физических лиц” устанавливает, что выдача депозитов, срок действия которых не истек, из банка с временной администрацией временно запрещается. После окончания действия временной администрации, вклады возвращаются независимо от наступления срока окончания договора вклада.
• Возможная схема развития событий с проблемным банком:

НБУ принимает решение об определении банка неплатежеспособным. Фонд гарантирования вкладов физ. лиц вводит временную администрацию на строк до 3-х мес. (для системно-важных банков — до полугода). За период действия временной администрации, среди всего прочего, не начисляются штрафные санкции за невыполнение банком своих обязательств. Также на протяжении периода функционирования временной администрации банк возвращает депозиты по мере своих возможностей в пределах 200 тыс. грн на одного вкладчика. То есть на этом этапе обращаться с заявлением о возврате депозита необходимо в банк, а не в Фонд гарантирования. Возврат депозитов осуществляется по тем договорам, срок действия которых уже истек, а также по текущим и карточным счетам. НБУ за предложением Фонда принимает решение о ликвидации банка, а также об отзыве банковской лицензии. За общим правилом ликвидация проводится в течение 1 года, но возможно и продление этого срока. На протяжении 6 дней с этого момента, формируется список вкладчиков, которым гарантируются выплаты, максимум с 7 дня — начинается фактическая выплата гарантированной суммы (в данном случае, уже независимо от срока окончания договора).

Возврат депозитов в иностранной валюте

Законодательство, регулирующее возврат валютных депозитов в Украине, на сегодняшний день еще далеко от совершенства. Согласно ч. 5 ст. 26 ЗУ “О системе гарантирования вкладов физических лиц” валютные депозиты возмещаются в национальной валюте Украины после перечисления суммы вклада по официальному курсу гривны к иностранным валютам, установленным НБУ на день введения временной администрации.

Если Ваше терпение лопнуло и Вы хотите в судебном порядке взыскать свой депозит, помните, что перед тем, как подавать иск в суд нужно собрать необходимый пакет документов:

а) договор банковского вклада (депозитный договор) – это тот документ, на основании которого вносились деньги в банковский депозит. В нем, как правило, указаны сумма депозита, процент под который вносились деньги, и, самое важное для нас в данном случае, условия досрочного возврата депозита и порядок разрешения споров;

б) квитанции о внесении денег по депозитному договору – подтверждением тому, что по договору банковского вклада действительно внесены деньги. В квитанции в графе “назначение платежа” (“призначення платежу”) обязательно должна быть ссылка на договор банковского вклада, по которому Вы будете судиться;

в) письмо (заявление) о досрочной выдаче депозита с обязательным подтверждением получения этого письма банком.

Письмо не должно быть сложным. Юридически для возврата депозита достаточно одного предложения: “прошу на основании пункта ______ договора №_____ от “___” _____ 200__ года и статьи 1060 Гражданского кодекса Украины выдать мне сумму депозита  и насчитанных на него процентов досрочно” [сослаться на пункт договора который предусматривает досрочное возвращение депозита].

Нужно обязательно внимательно изучить пункт депозитного договора о досрочном возврате депозита, где могут указываться особые требования которые должны учитываться в заявлении или порядок его подачи банку. К примеру, если в договоре написано, что в заявлении должна указываться дата выдачи вклада, которая не должна быть меньшей двух банковских дней с даты подачи заявления, то нужно в это заявление вписывать эту дату с запасом, чтоб банк потом в судебных заседаниях не ссылался на нарушение Вами порядка досрочного получения вклада.

г) ответ банка на письмо о досрочном возврате депозита (если такой был).

Как правило, банки отправляют вкладчикам типовые отказы в выдаче депозитного вклада со ссылкой на одно из постановлений Нацбанка.

В случае, если банк ответил, то в этом нет ничего страшного. Просто при подаче иска в суд нужно будет приложить кроме письма ещё и доказательства его отправки банку.

Подготовив этот пакет документов, можно считать, что подготовительный этап сбора доказательств пройден, и теперь нужно выбрать суд, в который обращаться.

Подсудность дела

Исковое заявление подается в суд первой инстанции, который ещё называют местным или районным судом.

 При выборе конкретного суда нужно учитывать нормы главы 1 раздела III ГПК Украины (статьи 107-117).

Согласно общему правилу, иски предъявляются по месту нахождения ответчика. В нашем случае это означает, что иск о взыскании депозита должен подаваться в тот районный суд, на территории которого находится главный офис (юридический адрес) банка с которым заключался депозит. За редким исключением, большинство этих главных офисов находятся в Киеве, потому и иски должны подаваться в соответствующие районные суды.

Однако, статья 110 ГПК Украины делает из этого правила исключения: согласно пункта 7 статьи 110 иски, которые возникают из деятельности филиала или представительства юридического лица, могут предъявляться так же по месту нахождения этого филиала или представительства.

На практике это означает, что если договор банковского вклада заключен с филиалом или региональным представительством банка (об этом указывается в самом договоре, а так же в квитанции о принятии денег на которой содержится наименование отделения), и именно этот филиал или представительство отказались вернуть вклад, то такой спор может быть рассмотрен по месту нахождения филиала. Адрес филиала указывается в разделе подписей.

Поэтому можно говорить, что у вкладчика при выборе районного суда в который подается иск есть альтернатива: подавать иск в тот район, где находится главный офис банка или же в тот, где находится региональное представительство, которое непосредственно деньги принимало.

Можно поступить еще проще, сослаться на ЗУ «О защите прав потребителей» и п.5 ст.110 Гражданско-процессуального Кодекса Украины, — иски о защите прав потребителей могут предъявляться по зарегистрированному месту проживания или месту нахождения потребителя/истца или по месту выполнения договора.

 Расчет суммы долга банка перед вкладчиком

Не секрет, что сумма долга банка состоит как из суммы непосредственно вклада, так и процентов под которые он вкладывался. И для определения суммы долга обязателен правильный расчет суммы процентов, которые банк должен заплатить.

Алгоритм расчета берется из самого договора банковского вклада, но при этом нужно обращать внимание на предусмотренные договором условия досрочного возврата депозита – договор может устанавливать иные, меньшие размеры ставок по депозитам в случаях их досрочного возврата, и их при расчете так же нужно учитывать.

В данной статье, Вы получили практическое руководство, которое возможно Вам пригодиться для возвращения Ваших денег. Если же у Вас возникло больше вопросов, чем ответов, мы с радостью подскажем, как вернуть депозитный вклад самостоятельно, но если вы не уверены в своих силах и знаниях в этом вопросе, не рискуйте, лучше обратитесь за помощью к нашим профессионалам, которые решат проблему без Вашего участия. Ведь упустив какую-то на первый взгляд незначительную деталь, Вы можете упустить возможность вернуть вклад в банке, особенно если речь идет о таком процессе, как досрочный возврат депозита.

Автор: адвокат Ефимова Л.Я.