Страховая медицина в Украине

Последнее время большой интерес привлекает реформирование системы здравоохранения. В частности – переход на европейский уровень, что подразумевает платную медицину.

Юристы нашей компании решили оценить преимущества и недостатки обязательного медицинского страхования.

Не так давно Кабинет Министров Украины принял ряд постановлений, которые закладывают основы реформирования системы здравоохранения в Украине. Одним из ключевых документов, который дает старт медицинской реформе, является концепция реформы финансирования системы здравоохранения Украины. Она закрепляет модель национального солидарного медицинского страхования со 100% покрытием граждан. Согласно концепции, сборы страховых взносов будут осуществляться через общую систему налогообложения и собираться в государственном бюджете. Страховые выплаты за лечение отдельного человека не будут привязаны к размеру его индивидуальных взносов. Регулировать отношения между врачом и пациентом будет единый национальный заказчик, а также планировать и закупать медицинские услуги для граждан, оценивать и контролировать качество услуг, поддерживать электронную систему сбора и обмена медицинской информацией и тому подобное. Государство внедряет понятие гарантированного пакета медицинской помощи. Речь идет о четко определенном наборе медицинских услуг и лекарств, право на получение которого будут иметь все без исключения граждане Украины. Гарантированный пакет медицинской помощи будет ежегодно пересматриваться и будет опубликован. Процесс перехода на новую модель финансирования отрасли будет постепенным и рассчитан на 3 года с окончательным введением в 2020 году.

Пакет обязательного медицинского страхования подразумевает, что лицо, обратившееся в медицинское учреждение за помощью, получает фиксированный объем медицинских услуг и лекарств «бесплатно» (за счёт уплаченных ранее обязательных страховых взносов). Но это фактически то же, что и добровольное страхование, предусмотренное п. 3 ч. 4 ст. 6 Закона Украины «О страховании».

На сегодня, если Вы хотите получить «медицинскую» страховку, Вы заключаете договор страхования с любой понравившейся страховой компанией.

Так, согласно п. 3 ч. 4 ст. 6 Закона Украины «О страховании» добровольное медицинское страхование (далее — ДМС), или так называемое непрерывное страхование здоровья, является одним из видов добровольного страхования.

То есть, медицинское страхование – это вид личного страхования, который гарантирует при возникновении страхового случая получение медицинской помощи и компенсацию расходов на приобретение медикаментов за счет страховой компании.

Обращаем Ваше внимание, что программы ДМС разрабатываются индивидуально и могут формироваться как конструктор в зависимости от Ваших потребностей и запросов.

Тарифы и стоимость медицинского страхования зависят от перечня рисков, уровня программ, количества застрахованных, региона обслуживания, состояния здоровья страхователя и определяются, как правило, после прохождения медосмотра.

Немаловажно то, что стоимость добровольного медицинского страхования можно снизить:

• за счёт франшиз на врачей (20-50% от стоимости консультации вы можете оплачивать сами);
• за счёт сублимитов на лекарства (безлимитное обеспечение лекарствами стоит дороже);
• исключением брендовых клиник класса А+ (Борис, Обериг, Медиком);
• исключением частных стационаров;
• исключением стоматологии.

Также многие страховые компании предлагают корпоративное медицинское страхование. Это эффективный инструмент мотивации сотрудников.

Обращаем Ваше внимание, что добровольное медицинское страхование включает:

• стационарную помощь— консультации, исследования, хирургическое и терапевтическое лечение, оплата пребывания в больнице, обеспечение медикаментами;
• амбулаторную помощь— консультации, вызов врача на дом, оформление больничных листов, диагностика;
• обеспечение, оплату идоставку медикаментов и препаратов;
• неотложную медицинскую помощь— выезд «скорой помощи», осмотр, оказание неотложной помощи, медикаментозное обеспечение, транспортировка;
• стоматологическую помощь— осмотр и консультации; терапевтическое хирургическое лечение, рентген, анестезия.

Договор медицинского страхования является соглашением между стра­хователем и страховой организацией, по которому медицинская организация обязуется организовывать и финансиро­вать предоставление медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам ДМС.

Договор ДМС признается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не предус­мотрено иное.

При этом важным моментом является то, что если Вы заключаете договор добровольного медицинского страхования с частной клиникой (к примеру – Борис, INTO-SANA и др.), то в случае наступления страхового случая Вы обращаетесь непосредственно в эту клинику и получаете лечение согласно Вашего договора страхования.

Если же компания, с которой у Вас заключён договор не имеет своей частной клиники, то Вы обращаетесь в предложенное ими медицинское учреждение (лечение оплачивают они согласно договору) или же в коммунальное медицинское учреждение и оплачиваете лечение сами, а страховая компания потом компенсирует Вам расходы на лечение согласно договору. Обращаем Ваше внимание на то, что страховая компания компенсирует только те расходы, которые подтверждены официально (чеки за лекарства из аптеки, квитанции за оказанные услуги и т. д.). Все неофициальные платежи не компенсируются.

Также важным моментом является то, что страховка не распространяется на заболевания, которые были диагностированы у Вас до заключения договора добровольного медицинского страхования.

Как видно, добровольное медицинское страхование имеет ряд неоспоримых преимуществ и каждый может подобрать вариант в зависимости от пожеланий и возможностей.

Фактически, при добровольном медицинском страховании человек может сам для себя выбрать вариант договора. При обязательном медицинском страховании право выбора отсутствует.

В случае возникновения потребности в правовой оценке договора или конфликтной ситуации со страховой компанией наши юристы всегда рады Вам помочь.